Entenda como funciona o crediário loja, uma forma de crédito ainda muito usada no varejo para atrair clientes sem acesso a cartão de crédito.
Popular nos anos 1990 e 2000, o crediário — tradicionalmente feito via carnê — ainda é uma alternativa viável mesmo com o crescimento do Pix, BNPL e cartões de crédito. Prova disso é que segundo SPC Brasil e CNDL, entre abril de 2018 e 2019, 3 em cada 10 brasileiros usaram o crediário como principal forma de pagamento. Isso se explica, em parte, pela dificuldade de acesso ao crédito nas classes D e E, enquanto os cartões são mais comuns entre as classes A, B e C.
Isto é, com a estrutura certa, o crediário pode ser vantajoso para lojistas, ajudando a aumentar as vendas e fidelizar clientes. Pensando nisso, neste conteúdo, mostramos os tipos de crediário, suas vantagens e dicas para gerenciar essa operação de forma eficiente.
Continue a leitura e aproveite!
O que é o crediário loja?
O crediário loja é uma modalidade de financiamento oferecida por lojas do varejo, que possibilita que os clientes e consumidores parcelem a compra de produtos e bens de consumo. Neste caso, ao invés de contar com a intermediação de uma instituição financeira tradicional, é o próprio estabelecimento quem gerencia a concessão de crédito.
Desse modo, são os varejistas que definem as condições, como parcelas de juros, taxas e prazos para pagamentos. Isso significa que o cliente sai da loja já sabendo quanto precisará pagar e quais serão as respectivas datas de vencimentos das prestações.
É justamente isso que torna o crediário uma operação de crédito muito popular, pois além das taxas de juros e prazos serem mais acessíveis, os clientes também conseguem parcelar a compra em várias prestações, pagando quantias menores a cada mês.
Além disso, como o crediário na loja é realizado 100% pelo varejista, a burocracia envolvida na operação, também é muito menor.
Isso ocorre, pois são os próprios varejistas que fazem a análise de crédito, considerando fatores como hábitos de consumo e histórico de compras, por exemplo. Assim, o lojista consegue autorizar ou negar o financiamento ao cliente.
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Como funciona o crediário loja?
O crediário loja é um dos métodos mais utilizados para compras no varejo. Os lojistas fazem a emissão do carnê com as parcelas a vencer e entregam aos clientes, que devem pagar, mensalmente, os valores acordados.
Por ser destinado a compras parceladas, o carnê é muito utilizado para aquisição de vestuário, eletrodomésticos, móveis, ou produtos de maior valor. Diferentemente do cartão de crédito, que permite o máximo de 12 parcelas, o pagamento via crediário pode ocorrer em diversas prestações.
Não é incomum alguns lojistas oferecerem a opção de 24 parcelas, por exemplo. Neste caso, o cliente receberá um carnê com 24 faturas, que deverão ser pagas mensalmente. Também existem alguns varejistas que parcelam o crediário em 36 vezes, enquanto outros oferecem 20 parcelas.
No varejo de moda, como vestuário, óticas, calçados e acessórios, o parcelamento geralmente fica entre 6 e 10 parcelas. Tudo depende dos objetivos traçados e, também, da análise de crédito realizada previamente pelo varejista.
Em relação à análise de crédito, ela é realizada internamente, e a liberação do crédito depende do perfil do cliente e dos resultados dessa análise. Caso o crédito seja aprovado, o cliente poderá escolher a quantidade de prestações para o pagamento.
Por fim, as partes assinam um contrato, citando as condições definidas, como valores das taxas, total das parcelas e eventuais juros.
Vale pontuar, que cada estabelecimento tem suas próprias regras quanto ao pagamento das prestações.
Por isso, alguns comerciantes podem solicitar que o cliente vá presencialmente à loja para pagar, enquanto outros comércios permitem que o pagamento ocorra online, de forma digital.
Além disso, também é comum alguns varejistas permitirem que os clientes façam o adiantamento das prestações.
Quais são os tipos de crediário loja existentes?
Uma das principais vantagens do crediário loja é sua flexibilidade. Como a operação é gerenciada pelo próprio varejista, ela permite maior controle e adaptação às necessidades do negócio.
Existem três modelos principais de crediário: próprio, garantido e financiado. Confira a seguir como cada um funciona:
Crediário garantido
O crediário garantido é um método no qual o varejista conta com o suporte de uma financeira, que ficará responsável por realizar a operação. Ou seja, a gestão e análise de risco são realizadas por uma empresa especializada, e não pelo varejista.
Como a cobrança pelo pagamento e eventuais inadimplências ficará a cargo da financeira, isso significa que no crediário garantido, o varejista fica 100% condicionado às regras estabelecidas pela administradora.
Logo, essa instituição tem total liberdade para negar ou conceder o crédito ao cliente, bem como qual o limite máximo do valor deste financiamento. Além disso, as taxas para este tipo de operação costumam variar entre 3% a 15%.
Crediário financiado
Já o crediário financiado é repleto de particularidades, pois ele precisa ter o envolvimento de uma instituição financeira. Porém, nesta operação de crédito, ao invés de usar seu próprio capital de giro, o varejista utiliza as finanças da instituição financeira.
Assim, o cliente que solicitou o crédito precisará pagar as prestações diretamente a essa instituição financeira responsável por rodar a operação.
Crediário próprio
Por fim, também existe o crediário próprio, que entre os três tipos existentes, é o mais utilizado pelos varejistas. A sua principal característica, é o fato do lojista utilizar os recursos financeiros do seu próprio ecossistema para financiar as compras dos seus clientes, assim como todos os riscos que, naturalmente, compõem uma operação de crédito.
Esse modelo de crediário loja é muito interessante para varejistas que conseguem gerir, por conta própria, todas as etapas da operação de crédito.
Além disso, caso o cliente venha a atrasar alguma prestação, os juros e multas virão apenas ao fluxo de caixa da empresa. Por isso, um pequeno atraso não vai prejudicar a operação.
Contudo, para que esse modelo de crédito seja realmente lucrativo, é crucial que o varejista siga alguns cuidados e tenha uma boa análise de risco, que consiga mitigar eventuais inadimplências, como veremos nos itens seguintes.
Quais são os principais cuidados que o varejista deve ter ao oferecer crediário loja?
Diversificar suas fontes de receitas e destravar novas oportunidades financeiras, são duas prioridades muito consideradas pelos varejistas. Neste contexto, o crediário loja se mostra como uma ótima alternativa, desde que seja estruturado da forma correta.
Confira abaixo, alguns cuidados que você, varejista, deve ter ao oferecer esta modalidade de crédito em sua empresa:
Avalie a saúde financeira da sua empresa
Primeiramente, antes de considerar oferecer crediário loja aos seus clientes, é fundamental que a sua empresa tenha uma boa saúde financeira.
Isso é necessário, pois às vezes, a operação de crédito pode demorar um tempo para ser, de fato, lucrativa. Logo, é essencial que você enxergue esse mecanismo de forma estratégica, pensando a longo prazo, e em como ela poderá gerar novas fontes de receita à sua empresa.
Além disso, a saúde financeira é importante para que seu comércio consiga suportar eventuais atrasos nos recebimentos. Portanto, não dê um passo maior que a sua perna. Embora essa operação de crédito seja uma boa alternativa, é importante que ela esteja alinhada com as expectativas do negócio.
Ajustes nos limites de crédito
Esse é um dos principais pontos que você deve levar em consideração ao optar por conceder crediário loja em sua empresa.
Conforme vimos anteriormente, essa modalidade é operada 100% pelo varejista. Logo, ter uma gestão eficiente do crédito é crucial para mitigar os riscos de inadimplência. Isso é fundamental para manter um equilíbrio saudável entre a saúde financeira do comércio e a eficiência na concessão do crédito.
Desse modo, ao realizar ajustes nos limites de crédito conforme o perfil dos seus clientes, os lojistas conseguem gerenciar melhor os seus recebíveis.
Assim, fica mais fácil prever o fluxo de caixa da empresa, o que é importante para montar o planejamento financeiro e explorar todas as oportunidades que o mercado de capitais oferece ao varejo.
Leia também: Gestão de recebíveis no varejo
Controle financeiro
Por fim, esse também é um cuidado que deve permear qualquer operação de crédito que você deseja estruturar, desde as mais simples, até as mais complexas.
Portanto, não deixe de manter um controle financeiro rigoroso das contas a receber. Isso é fundamental para mitigar os riscos de inadimplência, garantindo que as prestações sejam quitadas nos dias corretos.
Além disso, também é importante que você adote estratégias que tornem as cobranças mais assertivas, a fim de assegurar a recuperação dos valores que possam estar em atraso. Para isso, é recomendável que você tenha uma comunicação transparente e eficaz com os clientes, para que eles estejam cientes dos prazos de pagamentos das prestações.
Isso envolve contatos telefônicos e mensagens eletrônicas, que ajudam a manter uma interação mais humanizada com os credores.
Qual a importância da análise de crédito nas operações financeiras?
A análise de crédito é um dos cuidados essenciais ao decidir oferecer crediário loja aos seus clientes. Embora muitas vezes negligenciada, essa etapa é crucial para o sucesso de qualquer operação financeira e, por isso, merece um destaque especial neste artigo.
Como mencionamos anteriormente, no modelo de crediário próprio, o financiamento é realizado exclusivamente pela sua empresa. Por esse motivo, antes de liberar qualquer crédito, é fundamental realizar uma avaliação rigorosa do histórico e da situação financeira do cliente.
A grande vantagem é que ninguém conhece melhor o seu cliente do que você mesmo. E isso coloca sua empresa em uma posição estratégica: o histórico de compras na loja se torna uma poderosa ferramenta de análise. Através dele, é possível identificar padrões de comportamento, frequência de compras e até a real capacidade de pagamento do consumidor.
Essa abordagem torna a análise de risco mais precisa e personalizada. No entanto, ela pode (e deve) ser complementada com soluções externas, como o uso de plataformas especializadas e consultas a órgãos de proteção ao crédito, como SPC ou Serasa.
Adotar essas medidas é essencial para mitigar os riscos envolvidos em uma operação de crédito com capital próprio. Isso não apenas protege a saúde financeira do negócio, como também fortalece a gestão financeira e garante a sustentabilidade do crediário loja no longo prazo.
Mas os benefícios não param por aí. Ao realizar uma análise de risco eficiente no crediário, sua empresa também consegue:
- Tomar decisões mais estratégicas e seguras;
- Fidelizar clientes com bom histórico de pagamento;
- Atrair e reter novos perfis de consumidores;
- Garantir o compliance e a segurança jurídica das operações;
- Reforçar a credibilidade e a reputação da marca no mercado.
O que é o crediário bancarizado?
Embora proporcione diversas vantagens aos varejistas, o crediário loja acaba trazendo alguns desafios, principalmente no que diz respeito às altas taxas tributárias.
Apenas a título de curiosidade, o Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços (ICMS) é o imposto com maior índice de arrecadação independente, podendo alcançar 25% do valor da venda, conforme o tipo de transação realizada.
Em muitas ocasiões, não era incomum os varejistas operarem o crediário loja no balanço. Isso quer dizer, que os lojistas estendiam o crédito aos consumidores sem o apoio de uma instituição financeira tradicional.
Ao fazer a operação dessa forma, os varejistas tinham mais custos e riscos do que vantagens, principalmente por eles não poderem cobrar juros nas vendas parceladas da mesma maneira que as instituições financeiras tradicionais fazem.
Logo, ao incorporar os juros no valor total da venda, o varejo não consegue gerar eficiência tributária, porque o custo é incorporado na Nota Fiscal (NF) como parte do valor do produto.
Para resolver esse problema, os varejistas estão optando cada vez mais pela bancarização e securitização dessa operação de crédito. Assim, o varejo consegue atuar como uma instituição financeira, mesmo que esse não seja o principal escopo das suas atividades.
Diferentemente do que ocorre na operação tradicional, o crediário bancarizado possibilita que os varejistas fiquem com o controle total da operação.
Assim, é possível cobrar juros nas vendas parceladas e definir condições especiais, por meio da emissão de uma Cédula de Crédito Bancário (CCB). Isso ajuda a gerar mais eficiência aos varejistas.
Quais são os principais benefícios de utilizar o crediário bancarizado?
A bancarização tem feito cada vez mais parte da rotina dos varejistas brasileiros, que têm aproveitado as oportunidades que o mercado financeiro proporciona para ampliar a oferta de crédito em seus serviços, naquilo que é conhecido como Embedded Finance. Neste sentido, o crediário bancarizado traz diversos benefícios.
Confira abaixo, três dos principais:
Controle da estratégia
A bancarização do crediário loja permite que os varejistas consigam ter autonomia no controle da estratégia de crédito utilizada. Isso ocorre, principalmente, pela independência que essa operação oferece, pois o varejo não vai precisar contar com o intermédio das instituições financeiras tradicionais.
Esse controle faz com que os varejistas sejam protagonistas no mercado, podendo atuar como um “banco do futuro”, desenvolvendo linhas de crédito que estejam em sinergia com os objetivos estratégicos da empresa.
Novas receitas
Quem trabalha no varejo, sabe que uma das principais demandas enfrentadas por este setor, é gerar novas receitas para o seu ecossistema.
Neste sentido, o crediário bancarizado se mostra como uma ótima alternativa para que os lojistas consigam diversificar sua margem de lucro.
O principal intuito do crediário loja é encorajar os clientes a parcelarem compras de alto valor, o que é importante para aqueles consumidores que não conseguem ser aprovados para ter um cartão de crédito.
Por meio do Credit as a Service (CaaS), os varejistas incentivam que os consumidores façam compras com maior ticket médio, o que contribui para o surgimento dessas novas receitas.
Eficiência tributária
Por fim, outro benefício significativo proporcionado pelo crediário bancarizado, é a eficiência tributária gerada ao varejo, pois os impostos são calculados somente no real valor da venda.
Como a receita sob esses juros é reconhecida em um veículo de securitização, bancarizar o crediário loja reduz a incidência de impostos sobre essa receita, pois os varejistas vão pagar 15% do imposto apenas no resgate.
Atualmente, o setor do varejo costuma pagar por volta de 50% do valor da venda em impostos. Logo, o crediário bancarizado possibilita que haja muito mais eficiência tributária na operação de crédito.
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A Giro.Tech apoia sua operação de crediário loja!
Se você deseja bancarizar o seu crediário loja, mas não sabe por onde começar, o caminho mais seguro e eficiente é contar com o apoio de fintechs especializadas. Elas oferecem tecnologia, suporte regulatório e expertise para estruturar operações de crédito com mais segurança e performance.
É o caso da Giro.Tech, que disponibiliza toda a infraestrutura necessária para integrar os processos de securitização e bancarização no varejo. Atuando como Sociedade de Crédito Direto (SCD), a Giro.Tech possui todas as licenças exigidas pela Comissão de Valores Mobiliários (CVM), o que permite operar legalmente como agente financeiro.
Isso significa que sua empresa pode atuar como correspondente bancário, sem precisar abrir e manter uma instituição financeira própria — eliminando burocracias e reduzindo custos operacionais.
Com nossa expertise e tecnologia, já ajudamos mais de 50 empresas a se bancarizarem, com soluções que conectam todas as pontas da operação de crédito. Nossos parceiros ganham mais eficiência, autonomia e independência financeira, inclusive na concessão de crédito com capital próprio.
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